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    金融科技携手地方AMC助力小微贷款

    发布时间:2019/01/14 商业 浏览次数:264

    目前,中国正处在经济转型换挡期,实现新旧动能转换、激发新动能,尤其需要激发出小微企业的创造力。特别是外贸出口下降之后,大量劳动密集型出口行业的工人面临就业转移的问题,小微型企业将成为再就业的主要渠道。

    小微贷款与实体经济发展息息相关

    银行是小微企业融资最重要的资金来源,打通银行和小微企业之间融资渠道,对解决小微企业“融资难”和“融资贵”问题具有决定性作用,对整个货币派生体系也具有重要意义。

    基础货币从中央银行投放到社会经济中后,经过银行体系的派生作用,最终形成全社会的实际货币供应量。银行对贷款风险的厌恶,在某种程度上制约了银行的放贷能力,使得整个银行体系的货币派生能力下降,并可能导致M2失速。

    不解决银行“惜贷”的问题,央行通过定向降准、PSL、MLF、逆回购等工具释放的流动性将无法支持实体经济,甚至还有可能带来通缩的风险。要疏通货币政策传导机制,就要发挥银行的主观能动性,给银行创造主动选择风险与收益的条件。

    解决小微企业“融资难”、“融资贵”迫在眉睫

    小微企业按经营情况可以分为两种:一种是正常经营而且有市场、有前景、有竞争力,只是遇到暂时困难的小微企业,一种是属于淘汰落后产业、经营转好无望的僵尸企业。前者应该获得金融支持,而后者理应被市场淘汰。

    要满足正常经营小微企业的融资需求,需要银行在庞大的小微群体中筛选、甄别。虽然近年来,以蚂蚁金服、微众银行、京东金融为代表的互联网金融公司,利用移动互联网和大数据技术在其相关生态链当中挖掘有价值的小微企业引流给金融机构,但还是难以突破金融服务的“二八定律”——只有20%左右的小微企业获得了融资,而另外80%小微企业依然很难从正规金融机构获得融资。

    融资需求无法满足,导致大量的小微企业转而寻求民间金融解决资金需求,这也是造成小微企业“融资贵”的最根本原因。如果能从银行获取资金,利率即使有一定程度的上浮,融资成本仍然比民间金融低很多。所以本质上,“融资难”和“融资贵”是一个问题,“融资贵”的根本原因是小微企业向银行“融资难”。

    破解银行贷款难题还需依靠市场化外力

    对银行而言,面对数以千万计的小微企业,如何识别其中有价值的企业,无异于大海捞针。

    因信息收集困难、信息处理成本较高,银行很难向大量的小微客户提供相应金融服务,心有余而力不足。特别是以城商行、农商行和民营银行为代表的中小银行,在技术、人才等方面均无法满足大规模服务小微企业的要求,而加大小微企业金融服务领域的投入,又可能面临管理体制、内部机制与成本效益不匹配等问题。

    除此之外,小微企业本身也存在经营管理混乱、财务不健全、业务不稳定、缺少合格抵押品等问题,导致给其风险画像尤为困难,更加大了银行获取、识别好企业的难度。

    过去,由于银行牌照和金融资源的稀缺性,导致其经营眼光容易“向上看”,更愿意去服务“高大上”的客户,很难主动给小微企业做下沉服务。主观上给小微企业融资动力不足,客观上“获客难、风控难”,银行“贷款难”的问题该如何化解?

    近年来,金融监管部门和财税部门出台了一系列小微企业金融扶持政策:一是通过考核督促银行实现小微企业贷款增量,包括单设信贷计划、“三个不低于”、“两增两控”、MPA考核等;二是拓宽银行小微贷款资金来源,包括定向降准、再贷款再贴现抵押补充贷款、专项金融债等;三是通过推动银担合作、银保合作来分散风险,银行、地方担保公司、国家融资担保基金共同承担风险,其中国家融资担保基金承担大约20%左右的风险。

    一系列政策将支持小微企业的活水引入到了银行体系,有利于督促银行主动支持小微企业融资。但要想让银行真正从主观上做到敢贷、愿贷,客观上做到能贷,除了行政措施之外,还要依靠市场化的手段来引导银行主动作为。

    金融科技携手地方AMC,打通最后一公里

    打通银行到小微企业的“最后一公里”,可以发挥金融科技公司的积极作用,通过金融科技公司在银行和小微企业之间架起一座桥梁。

    金融科技公司既要解决银行关注的获客、风险识别问题,也要解决小微企业关注的融资便利度和融资成本等问题。与借款人自己去银行申请贷款相比,金融科技可帮助小微企业缩短申请时间、提高通过效率、快速获取贷款。

    那么,金融科技助贷平台的职能与意义为何?通过走访格锐科技有限公司,笔者发现,金融科技公司的助贷平台对银行获客和风控具有重要作用,同时可以弥补银行下沉服务的不足。首先,金融科技助贷平台可通过广泛的线上线下渠道获取有融资需求的客户资源;其次,平台可通过专业团队对小微企业的财务、业务体系进行梳理,规范其会计核算和业务流程;再次,依托互联网和大数据等金融科技手段,平台可对借款人进行风险识别和信用评级,并批量线上推送符合贷款要求的优质客户,更高效地实现了银行和小微企业的双向选择和自由匹配。

     

    作为一家地方AMC系金融科技公司,格锐科技致力于打造高效的小微企业金融服务OMO平台,构建以不良资产去化为驱动的风险补偿机制,利用大数据、云计算、人工智能等科技手段连接更多的金融机构和小微企业,助力小微金融。公司主要业务包括为金融机构进行科技研发和系统输出,并提供获客、风险识别、贷后管理、不良资产处置等一系列增值服务;为小微企业提供会计、法律、管理、融资咨询等服务。目前,格锐科技累计服务超百家银行业金融机构,为近万家小微企业提供助贷服务,融资金额近200亿元。

    格锐科技负责人认为,金融科技公司助贷平台的核心价值是下沉服务、科技手段和低边际成本。领先的助贷平台应具备一定规模的历史业绩及智能化的科技手段、专业化的服务团队、一定的资源整合能力。目前,市场上存在的助贷平台良莠不齐,有些存在套路贷、暴力催收、弄虚作假等违法、违规情况。但也应看到,合法经营的助贷平台在支持银行业金融机构服务小微企业方面具有积极作用。

    就如何彻底解决银行支持小微企业的难点和痛点,格锐科技提出了自己的倡议:国家融资担保基金可联合领先、合规的金融科技公司助贷平台和地方金融资产管理公司,共同开展小微企业金融服务。格锐科技认为,地方金融资产管理公司熟悉当地经济和社会环境,参与助力地方小微金融具备先天优势条件。合作过程中,金融科技助贷平台能够解决前端获客问题,而地方金融资产管理公司则能够化解后端不良问题。

    格锐科技还提出了一个可参考的操作模式:金融科技公司助贷平台为银行推荐合格借款人→银行按审核标准发放贷款→地方担保提供担保→国家融资担保基金为地方担保公司再担保→地方AMC参与化解地方担保公司的不良资产。这一模式形成了从获客到风险识别、风险分担、不良处置的完整业务链条,有力地发挥出了各参与主体的专业优势,既保证了各参与主体的商业利益,又解决了各方的后顾之忧,有望在根本上解决小微企业“融资难”和“融资贵”的问题。

    小微企业的发展事关中国经济的活力与繁荣。小微活,则就业旺,经济兴。目前,银行与小微企业之间还存在着“最后一公里”的问题。对格锐科技这样的金融科技公司来说,这正是一种机遇。

    未来,格锐科技将继续通过金融科技手段降低成本、优化风控,助力小微企业从“毛细血管”成长为“经济动脉”,为推动金融更好服务实体经济发挥出更大的作用。

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